Empréstimo para abrir um negócio: como conseguir, prós e contras

Pensando em contratar um empréstimo para abrir um negócio?

Então, você está entre os 50 milhões de brasileiros que desejam ter sua própria empresa nos próximos anos, conforme a Global Entrepreneurship Monitor (GEM).

Abrir um negócio no Brasil, como você deve saber, é uma missão cheia de desafios e o acesso ao capital é um deles.

Optar por um empréstimo, embora seja um caminho, adiciona um risco a mais ao projeto, que deve ser devidamente dimensionado para a solução não se tornar um problema depois.

Siga a leitura até o final e confira as vantagens e as desvantagens de usar o capital de terceiros, bem como alternativas a serem consideradas por quem pretende empreender.

🚨 Clique aqui e garanta a abertura de empresa grátis, online e sem burocracia!

Por que pegar empréstimo para abrir um negócio?

Você pode precisar de um empréstimo para abrir um negócio por diversas razões.

Imagine que seu plano seja abrir uma cafeteria. 

Você já tem um local em mente, mas não possui todo o capital necessário para cobrir os custos iniciais, como reformas, compra de equipamentos, mobiliário e estoque.

Um empréstimo pode garantir o capital necessário para que sua cafeteria comece a funcionar.

Agora, pense no empreendedor de startup que pretende colocar em prática uma ideia totalmente inovadora.

Trata-se de um negócio de risco, mas que pode ser impulsionado com um financiamento, desde que em condições favoráveis.

O mercado de crédito está aí para isso: ajudar os empreendedores a colocar seus projetos em prática e, assim, girar a roda da economia.

Vale a pena pegar empréstimo para abrir um negócio?

Pegar empréstimo para abrir um negócio pode, sim, valer a pena, desde que você tenha um plano estratégico robusto que sustente a tese do empreendimento.

Afinal, empréstimos têm juros, taxas e encargos que compõem o Custo Efetivo Total a ser pago independentemente dos resultados do negócio.

Caso os lucros auferidos pelo empreendimento sejam suficientes para cobrir com sobra o custo do capital, pegar um empréstimo para abrir um negócio terá valido a pena.

Mas se a empresa não vingar, além da frustração de uma tentativa fracassada, o empreendedor pode ficar endividado.

Vantagens de pegar empréstimo para abrir um negócio

As principais vantagens de pegar um empréstimo para abrir um negócio são:

• Tirar o negócio do papel sem a necessidade de investir capital próprio (quando 100% do capital de terceiros é o suficiente)
• Complementar os recursos próprios para abrir a empresa e impulsionar as operações (quando o empreendedor usa parte do capital próprio e parte do capital de terceiros)
• Condições de alavancar o negócio rumo a um crescimento acelerado, algo que não ocorreria apenas com o crescimento orgânico.

Riscos de pegar empréstimo para abrir um negócio

Quanto aos riscos de pegar um empréstimo para empreender, os principais são:

• A empresa não performar como esperado nos primeiros ciclos de operação e ficar sem “oxigênio” para cumprir com as obrigações de curto prazo
• O resultado do caixa não coincidir com as datas de pagamento do empréstimo, ocasionando em multas e juros por atraso
• O resultado da empresa ser insuficiente para cobrir os custos operacionais e as despesas financeiras (juros, taxas e encargos do empréstimo)
• A empresa falir por problemas estratégicos ou de gestão e deixar uma dívida bancária fora de controle.

Perceba que, ao pegar um empréstimo para abrir um negócio, sua empresa contrai uma dívida certa para pagar com uma receita incerta.

Diante disso, é muito importante que você faça um plano orçamentário consistente considerando cenários otimista, pessimista e realista.

Opções de empréstimo para abrir um negócio

As alternativas de empréstimo para abrir um negócio cresceram nos últimos anos, sobretudo com o surgimento das fintechs de crédito.

O financiamento pode ser feito tanto pelo CNPJ, caso você já tenha registrado, quanto pelo CPF do titular da empresa.

As opções mais comuns são:

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal para abrir um negócio é o tipo mais comum. 

Pode ser contratado em agências bancárias, financeiras ou fintechs de crédito, da mesma forma como se o dinheiro fosse para uma pessoa física.

A dinâmica é bem parecida em qualquer um dos casos: com base no score de crédito do cliente, o banco libera determinado valor a determinada taxa de juros. 

Como não há garantias para o empréstimo pessoal e nem obrigação de informar à instituição financeira o destino do dinheiro, as taxas de juros são relativamente mais altas.

Caso você não tenha histórico de relacionamento com o banco ou não tenha aderido ao open finance, as taxas podem ser maiores ainda.

Antes de fechar o contrato, portanto, a dica é pesquisar e comparar.

No caso das fintechs, a simulação pode ser feita pela internet em poucos minutos.

Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia do imóvel, do automóvel ou de qualquer outro bem geralmente é mais barato do que o empréstimo “clean”. 

Como o bem é dado como garantia, o banco reduz sua exposição ao risco, entendendo que o cliente terá mais empenho em pagar a dívida, mesmo sob adversidades.

Algumas fintechs de crédito, como a Creditas, são especialistas em empréstimos com garantia, mas você pode encontrar essa opção também em outras instituições financeiras. 

Apesar de envolver um pouco mais de burocracia, o custo do capital pode ser bem menor, o que alivia o caixa da empresa lá na frente.

Peer-to-Peer Lending

Uma opção menos convencional, mas que tem crescido ao longo dos últimos anos, é o financiamento Peer-to-Peer Lending (P2P), ou empréstimo ponto a ponto. 

Trata-se de um tipo de operação de crédito intermediada por uma plataforma digital autorizada pelo Banco Central.

Funciona assim:

• De um lado, empreendedores que precisam de dinheiro para investir
• Do outro, investidores com dinheiro para emprestar
• No meio, a plataforma Peer-to-Peer Lending, responsável por fazer a ponte entre eles.

Nesse tipo de operação, conhecida também como debt crowdfunding, as plataformas fazem a análise de crédito das empresas e calculam as taxas a serem cobradas, bem como o limite do empréstimo.

Do outro lado, o investidor avalia as condições, confere se o risco-retorno está devidamente ajustado às suas expectativas e decide se empresta ou não os recursos.

Se você precisa de empréstimo para abrir um negócio, vale a pena conhecer as plataformas P2P e compará-las com as modalidades tradicionais para ver se compensa.

Cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito também são uma opção interessante para quem pretende pegar empréstimo para abrir uma empresa. 

A dinâmica de análise de crédito segue o mesmo raciocínio das linhas de financiamento oferecidas por instituições convencionais, mas com uma diferença. 

Como instituições sem fins lucrativos, as cooperativas de crédito têm alguns incentivos fiscais que desoneram a operação e impactam, mesmo que indiretamente, as taxas cobradas dos clientes. 

Outra vantagem é que, como sócio da cooperativa (para ter uma conta corrente é preciso se tornar cotista), o empreendedor pode receber parte do lucro da instituição.

Microcrédito

Outra alternativa é o microcrédito, uma concessão de empréstimo de baixo valor a pequenos empreendedores informais e ou sem acesso ao sistema financeiro tradicional. 

Sem garantias reais, destina-se especificamente à produção (capital de giro e investimentos) com base em uma metodologia específica.

No caso do microcrédito orientado da Caixa Econômica Federal, por exemplo, os valores podem começar em R$ 300 e chegar a R$ 21 mil nas renovações.

Por se tratar de um incentivo ao pequeno empreendedor, o microcrédito para abrir um negócio não tem IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras).

🚨 Clique aqui e garanta a abertura de empresa grátis, online e sem burocracia!

Como conseguir um empréstimo para abrir um negócio? Passo a passo

As etapas de contratação de um empréstimo para abrir um negócio variam conforme o tipo de crédito que você pretende acessar, sobretudo quanto às exigências burocráticas.

As principais são:

Empréstimo no CPF ou no CNPJ?

O primeiro passo é definir se você prefere captar o financiamento por meio do seu CPF ou pelo CNPJ da empresa.

Pode ocorrer de você conseguir empréstimo em condições melhores no CPF, caso seu score de crédito seja bom e sua empresa ainda não tenha histórico de faturamento para apresentar.

Nesse aspecto, é importante considerar que, caso o negócio naufrague, a dívida continuará no seu nome e deverá ser paga sob o risco de registro nos órgãos de proteção ao crédito.

Caso o empréstimo seja feito no CNPJ da empresa, a responsabilidade do sócio pode ser limitada, dependendo da natureza jurídica (LTDA ou SLU, por exemplo).

Reúna os documentos necessários

Em geral, as instituições financeiras solicitam alguns documentos básicos para liberar empréstimo a seus clientes, como RG, CPF/CNPJ, comprovante de renda/faturamento e comprovante de residência. 

Caso você tenha algum histórico de relacionamento com a instituição, pode, inclusive, ter um limite de crédito pré-aprovado para usar quando quiser.

Simule e compare (com atenção ao CET)

Cada instituição tem seus próprios critérios, portanto, avalie diferentes propostas e compare antes de decidir.

Nesse aspecto, dê atenção especial ao CET (Custo Efetivo Total), que contempla, além dos juros, as taxas administrativas, seguro, encargos e impostos.

Pode ser que você encontre um empréstimo para abrir um negócio com taxas de juros mais baixas, mas com um Custo Efetivo Total mais alto.

Qual o valor do empréstimo para abrir um negócio?

O valor ideal de empréstimo para abrir um negócio depende de vários fatores, incluindo o tipo de negócio, o tamanho e as necessidades específicas do empreendedor.

No caso das microempresas, como um salão de beleza, uma pequena loja de roupas ou um food-truck, o valor pode variar de R$ 10 mil e R$ 80 mil. 

Esse seria, de maneira geral, um montante relativamente suficiente para cobrir as principais despesas, como equipamentos, estoque e pequenas reformas.

Para as EPPs, como um restaurante, uma pequena fábrica ou uma loja de conveniência, pode-se considerar algo entre R$ 50 mil e R$ 200 mil. 

Esses seriam os valores necessários para cobrir custos mais elevados, como aluguel de espaço, compra de equipamentos maiores e contratação de funcionários.

Como planejar o empréstimo para abrir um negócio?

Vimos ao longo deste texto que pegar empréstimo para abrir um negócio adiciona um risco a mais ao negócio. 

Antes de captar uma dívida, portanto, você deve fazer uma análise detalhada das suas necessidades financeiras. 

As principais dicas nesse sentido são:

Elabore um plano de negócios sólido

Um plano de negócios bem elaborado é o primeiro passo para quem pretende empreender.

Trata-se de um documento que deve incluir análise de mercado, estratégias de marketing, projeções financeiras e um plano de operações.

Além de determinar a quantidade exata de dinheiro que seu negócio precisará, também aumentará as chances de aprovação do empréstimo.

Considere diferentes opções de empréstimo

Apresentamos as diversas formas de conseguir empréstimo para abrir um negócio nos tópicos anteriores. 

Antes de aceitar qualquer proposta, pesquise as diferentes alternativas disponíveis e compare as taxas de juros, os prazos de pagamento e outras condições.

Calcule o ponto de equilíbrio

O ponto de equilíbrio marca o momento em que as receitas do seu negócio se igualam aos custos fixos e variáveis.

Calculá-lo antes de o negócio existir envolve algumas premissas e estimativas que podem ou não se confirmar. 

No entanto, é essencial que você tenha pelo menos uma ideia de quando sua empresa começa a gerar resultados antes de fazer um compromisso financeiro.

Mantenha reservas de contingência

Você deve planejar também ter sempre uma reserva financeira para cobrir despesas inesperadas — algo que pode ocorrer com certa frequência nos ciclos iniciais da operação. 

Monitore regularmente suas finanças

Esta é uma dica que vale não apenas para quem pretende contratar um empréstimo para abrir um negócio, mas para a gestão financeira de maneira geral. 

Há diversas ferramentas para isso, como softwares e aplicativos que monitoram o fluxo de caixa e ajudam a promover ajustes no planejamento, caso necessário.

Uma boa contabilidade online pode ser especialmente útil nesse aspecto.

Seguindo essas dicas, você aumenta as chances de sucesso do seu novo negócio e poderá usar o empréstimo como uma alavanca de crescimento.

Alternativas ao empréstimo para abrir negócio

Ainda está na dúvida?

O empréstimo para abrir um negócio é uma das fontes de recursos para empreender, mas há outras.

Veja agora quais são as suas opções para captar dinheiro.

Crowdfunding

Além do debt crowdfunding, plataformas que oferecem empréstimo na modalidade Peer-to-Peer, você pode recorrer também às plataformas de equity crowdfunding. 

Diferentemente de uma operação de crédito, os recursos transacionados por esse tipo de serviço são oferecidos em troca de participação societária (equity).

Ao aportarem recursos na empresa, portanto, os investidores se tornam sócios e não credores, como em uma operação de empréstimo.

A vantagem é que o investidor embarca no projeto e “compra” o risco junto com o empreendedor. 

Se a empresa deslanchar, todos ganham.

Se não, o empreendedor não precisa devolver o dinheiro corrigido.

As plataformas de equity crowdfunding são comumente usadas por startups, mas podem ser adotadas também por outros modelos de negócios.

Sócio-investidor

Você pode procurar também um sócio-investidor “à moda antiga” para conseguir recursos sem precisar de empréstimo para abrir o seu negócio. 

Como sócio, o investidor compartilha o lucro, que pode vir na forma de dividendos ou de multiplicação do capital, ou o prejuízo. 

Se o negócio não vingar, pelo menos o empreendedor não corre o risco de ficar endividado.

Abertura de empresa grátis e rápido

O empréstimo para abrir um negócio, como você viu, pode ser uma ótima alternativa para empreender.

Com o devido planejamento, é possível abrir e crescer um negócio com recursos de terceiros, aproveitando-se das diversas modalidades de crédito disponíveis.

Com o capital assegurado, o passo seguinte é abrir efetivamente a empresa, serviço que a Contabilix faz gratuitamente por você. 

Aqui você não paga honorários para registrar seu CNPJ e conta com um pacote completo de serviços contábeis para gerir o seu negócio com muito mais eficiência. 

😱 Tenha seu CNPJ em apenas 15 dias e sem pagar nada. Comece AGORA!