Crédito para abrir empresa: confira as opções e passo a passo para conseguir

Conseguir crédito para abrir empresa é um entre diversos desafios que os empreendedores brasileiros precisam enfrentar para dar início ao próprio negócio. 

A missão é difícil, mas não significa que seja impossível. 

Há opções de empréstimo para abrir um negócio que são oferecidas por instituições financeiras tradicionais e também por fintechs que fazem a intermediação do tipo Peer to Peer Lending.

Para o empreendedor, abrir um negócio com recursos de terceiros precisa ser analisado sob dois aspectos:

1. Vantagem de concretizar plano de negócios sem o investimento de recursos próprios
2. Desvantagem de correr o risco financeiro associado ao custo do capital de terceiro.

Ao longo deste artigo, vamos explorar as opções de crédito disponíveis, a viabilidade econômica de um empréstimo e os custos associados ao processo.

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Crédito para abrir empresa vale a pena?

Definir se crédito para abrir empresa vale ou não a pena depende de diversos fatores, como o tipo de empreendimento, plano de negócios e viabilidade econômico-financeira.

Para muitos empreendedores, o crédito pode ser uma ferramenta essencial para aquisição de equipamentos, aluguel do ponto comercial, contratação de funcionários e formação do estoque.

No entanto, é importante ter uma estratégia financeira bem fundamentada e um plano de negócios sólido para garantir que o dinheiro seja utilizado de maneira eficiente.

Vale ressaltar que a decisão de abrir um negócio envolve diversos riscos, incluindo o risco de falência.

Uma ideia de negócio, por mais promissora que seja, pode não vingar por diversos motivos.

Conforme dados assustadores do Sebrae, 24% dos novos negócios fecham antes dos dois anos de existência e mais de 50% fecha em até quatro anos.

Se o empreendedor usa crédito para abrir empresa, além de todos os riscos associados ao empreendedorismo, o risco financeiro (custo do financiamento) é mais um que precisa ser ponderado e analisado.

Linhas de crédito para abrir empresa no Brasil

Existem diferentes opções de crédito para abrir empresas no Brasil, tanto entre instituições financeiras quanto programas governamentais e plataformas de financiamento coletivo. 

Algumas opções incluem:

Bancos comerciais

A principal fonte de financiamento para abertura de empresas no Brasil ainda são os bancos comerciais, incluindo as fintechs que democratizaram o acesso aos micro e pequenos empreendedores. 

Além de empréstimo para colocar o projeto de pé, muitos bancos oferecem linhas de crédito rotativo, financiamento para investimentos fixos e capital de giro.

Vale ressaltar que, se você ainda não tem histórico de faturamento, talvez encontre dificuldades em conseguir recursos em quantia necessária para abrir seu negócio, a menos que use artifícios, como empréstimo com garantia.

O home equity, por exemplo, é uma opção.

Microcrédito Produtivo Orientado

Programas governamentais, como o Microcrédito Produtivo Orientado, também podem ser uma opção para quem precisa abrir uma empresa, mas não tem o capital necessário. 

Trata-se de uma iniciativa que visa fornecer empréstimos de pequeno valor para empreendedores de baixa renda, com alíquota zero de IOF e condições flexíveis de amortização.  

É ideal para quem pretende começar pequeno, como empreendedor individual, MEI ou microempresa (faturamento de até R$ 360 mil).

Peer to Peer Lending

Você pode conseguir crédito para abrir sua empresa também por meio do Peer to Peer Lending (P2P), conhecido como empréstimo entre pessoas.

Regulamentado no Brasil em 2018, trata-se de um modelo de operação financeira geralmente intermediado por uma plataforma digital que faz a ponte entre o empreendedor que precisa de dinheiro e pessoas físicas que têm dinheiro para emprestar.

Vale ressaltar que, por meio das plataformas de debt crowdfunding, o investidor se torna credor do seu negócio e não sócio — ou seja, é preciso pagar o empréstimo com juros e encargos.

Investidores e equity crowdfunding

Se você precisa de capital para abrir sua empresa, mas não quer se endividar, pode considerar também o equity crowdfunding, estratégia muito utilizada pelas startups.

Diferentemente das plataformas que atuam pelo modelo Peer to Peer Lending, aqui os investidores aportam recursos com a intenção de se tornarem sócios do seu negócio.

A vantagem é que, como sócios-investidores, eles assumem o risco junto com você, o que significa que se o projeto não der certo, você pelo menos não corre o risco do endividamento.

Como conseguir crédito para abrir empresa?

Obter crédito para abrir empresa requer planejamento, preparo, gestão profissional e bastante pesquisa.

A seguir, confira algumas etapas a serem cumpridas:

1. Construa um plano de negócios sólido

Antes de solicitar crédito para abrir empresa, certifique-se de ter um plano de negócios detalhado que descreva sua ideia de negócio, modelo de receita, projetos financeiros e expectativas de retorno.

Este é um documento essencial para convencer os credores, seja uma instituição financeira ou investidores que estão do outro lado de uma plataforma de debt crowdfunding.

2. Avalie as opções disponíveis no mercado

Investigue as diferentes opções de financiamento disponíveis.

Algumas possíveis fontes de crédito incluem bancos, cooperativas de crédito, investidores anjos, fundos venture capital ou programas de incentivo governamental.

Analise e compare taxas de juros, prazos de pagamento, garantias, entre outros aspectos que podem suavizar o custo do capital dentro de sua estrutura financeira.

3. Esteja com a documentação em dia

Mesmo que sua empresa ainda não esteja em funcionamento, ao recorrer a crédito para estruturar o negócio, é preciso estar com a documentação em dia.

Isso inclui registro do CNPJ, contas bancárias em nome da pessoa jurídica, licenças e alvarás, bem como documentos pessoais dos sócios e eventuais fiadores.

É importante que você, enquanto sócio, também tenha um bom histórico de crédito e bom relacionamento com o banco, principalmente nos casos de empresários individuais.

4. Defina se o crédito será no CPF ou no CNPJ

Caso você opte por contratar o empréstimo em seu nome (CPF) por motivos como score ou limite maior na pessoa física, é importante atentar-se aos aspectos jurídicos e tributários. 

Vale ressaltar que uma dívida feita no CPF pertence legalmente à pessoa física e não à  empresa.

Uma hipótese a se considerar, nesse caso, é contratar a dívida como pessoa física e transferir o recurso para a empresa na forma de integralização do capital social. 

Lembre-se de que o processo de obtenção de crédito para abrir empresa pode variar de acordo com a localização geográfica, o tipo de negócio e outras circunstâncias.

Sempre é recomendável buscar aconselhamento financeiro profissional e fazer uma investigação aprofundada antes de tomar uma decisão.

Quanto custa para abrir uma empresa?

Assim como a obtenção de crédito, o custo para abrir uma empresa no Brasil pode variar significativamente de acordo com vários fatores, como localização geográfica, tipo de negócio e tamanho da empresa.

Uma empresa de varejo offline, por exemplo, demanda um capital bem mais robusto do que uma consultoria digital.

Para determinar quanto exatamente você precisará para abrir empresa, nada mais eficiente do que um plano orçamentário que contenha:

• Custo de registro do CNPJ e burocracias legais
• Gastos com consultoria e assessoria
• Infraestrutura e equipamentos
• Locação ou compra do espaço
• Campanha de marketing e publicidade
• Contratação de pessoal e folha de pagamento
• Estoque inicial.

Alguns desses gastos são pontuais, outros são recorrentes, como reposição do estoque, salário e encargos. 

Quanto às taxas de registro e formalização, um estudo do Banco Mundial (em inglês) mostra que o custo varia de R$ 500 no Ceará a R$ 4,5 mil no Mato Grosso, considerando as fases de pré-registro, registro e pós-registro.

A pesquisa considera uma empresa do tipo sociedade limitada, o tipo jurídico mais comum no Brasil, e divide os gastos em:

• Junta Comercial: 22%
• Taxa de funcionamento: 17,7%
• Certificado digital do CNPJ: 17,1%
• Taxa de alvará de funcionamento: 41,8%
• Outras taxas: 1,4%.

Em outros tipos de CNPJs mais simples, como o Microempreendedor Individual, não há cobranças de taxas.

O próprio empresário pode fazer o registro diretamente pela internet, apesar das limitações, como teto de faturamento e limite de contratação de apenas um funcionário.

Considerando o desembolso total, abrir uma microempresa pode custar R$ 50 mil, R$ 100 mil, R$ 500 mil ou mais.

Não há como estimar um valor razoável sem um orçamento detalhado.

Uma dica é olhar as estimativas de investimento divulgadas pelas franquias para lojas e negócios de tamanhos e características diversas.

O Sebrae também divulga alguns estudos com dados gerais sobre custos para abertura de diferentes tipos de negócios.

Pode ser um bom ponto de partida.

Valor do crédito para abrir a empresa

O valor do crédito necessário para abrir empresa também varia significativamente.

O total necessário depende do tipo de negócio, das necessidades de capital de giro e dos investimentos iniciais.

Vale ressaltar que uma empresa, mesmo em setores consolidados, precisa cumprir pelo menos um ciclo financeiro antes de dar algum resultado.

Conhecido também como ciclo de caixa, corresponde ao intervalo de tempo entre o pagamento aos fornecedores (saída de caixa) e o recebimento dos clientes (entrada de caixa).

Nesse intervalo entre o início das operações e o break even (ponto de equilíbrio), você precisa de capital de giro para manter o negócio em funcionamento.

Para chegar ao valor do crédito para abrir sua empresa, portanto, você precisa ir por partes:

1. Fazer um plano de negócios e um plano orçamentário para determinar quanto será necessário para tirar a empresa do papel
2. Verificar com os potenciais credores e investidores (bancos, crowdfunding, plataforma P2P) qual o limite de crédito disponível para você.

Dependendo das necessidades de capital do seu negócio e das condições de crédito, pode haver uma distância substancial entre o quanto você precisa e o quanto tem disponível para contratar.

Se o crédito não for suficiente, você tem algumas alternativas, como:

• Enxugar o plano de negócios, de modo a reduzir o custo de abertura
• Escalonar o plano de investimentos, de maneira a suavizar o Capex (despesas de capitais)
• Mesclar o crédito para abrir empresa com capital próprio, buscando uma estrutura ótima de capital.

É importante ponderar também o custo do capital (juros e amortização) dentro da operação do seu negócio e o quanto isso pode comprometer seu fluxo de caixa.

Dependendo do nível de risco percebido pelos credores, as taxas de juros e os encargos de um empréstimo podem sufocar o seu negócio, tornando a dívida difícil de pagar.

Essa percepção de risco por parte de quem concede o crédito aumenta em função de diferentes fatores, como empresas sem um histórico consistente de faturamento, pouca ou nenhuma garantia e baixo score de crédito do empresário.

Alternativas ao crédito para abrir empresa

Como vimos, para não se endividar, uma alternativa ao crédito para abrir empresa é a busca por investidores.

Diferentemente do credor (que empresta dinheiro), o investidor se torna sócio do negócio e, como tal, participa dos lucros ou prejuízos dele.

Se a empresa crescer e lucrar, o sócio tem sua parcela nos resultados.

Se não, o empreendedor também não tem dívidas a pagar.

As startups, modelos de negócios altamente arriscados, usam muito o mecanismo de investidor-anjo ou venture capital para crescer e escalar.

No universo de empresas que atuam em mercados convencionais, isso também pode ocorrer, seja por meio de plataformas de equity crowdfunding ou por meio de negociações presenciais.

Cabe mencionar que, ao admitir sócios na sua empresa, é preciso elaborar um contrato social com cláusulas específicas, além de um acordo de sócios e outros documentos societários.

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